【育儿】购买少儿险应理性 占家庭年保费支出15%最佳

成年人的保险很难选择，孩子的保险就更难理解了。给孩子买保险需要注意哪些问题？儿童在不同年龄阶段的风险焦点是不同的。面对各种保险产品，父母很容易给自己上保险，更别说给孩子上保险了。应该如何购买儿童保险？

保险应该有针对性。不可能一下子全部完成。最好选择分阶段分步骤申请。

先说孩子的重疾保险。通常0~9岁儿童的重疾发生率较高，保险应以重疾保障和医疗为主。

根据中国保险监督管理委员会2013年发布的数据，六种必需疾病在各个年龄段的发病率可以看出:

(数据来源于《中国寿险业重大疾病经验发病表编制报告(2006-2010年)》

此外，在开出的19种重疾中，良性脑瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、双耳耳聋、重型再生障碍性贫血等也是0~9岁高发重疾。

至于白血病，也就是血癌，就列入了恶性肿瘤保护，是六大必备疾病之一。除非有产品单独将白血病列为免检项目，否则可以投保重疾险和防癌险。

给孩子保重疾险，不一定要买终身，主要是不同年龄段不同疾病的发病率不同。有些成年人的重疾并不包括儿童高发重疾的保障，所以脱离危险就失去真的是浪费金钱。

建议针对儿童高发重疾选择重疾保险。保额应该在15万以上，到了20岁也差不多了。当然，如果条件允许，保险金额可以高一些。

如果想长期保存，可以选择保存到60岁。随着医疗消费的不断提高，以后一定要增加保险范围，以后可以逐步增加到50万甚至更高。

先说儿童医疗保险。

医疗保险方面，建议给孩子准备两份，一份医疗费用相对较低，另一份为重疾，特别是恶性肿瘤，避免出现保险覆盖面不足或者费用低保险覆盖面高的情况。

选择医疗保险时，应选择无免赔额或低免赔额且报销范围不限于医疗保险目录的产品。

还有一点需要注意的是，最好先给孩子社保，再进行医保。参加社保医疗保险的赔付比例相对较高，医疗费用可以加倍减免。

最后说说儿童意外险。

10岁以上儿童的意外风险远高于幼儿期，保护应以意外险为主。

但需要注意的是，保额不能太高，因为保监会对未成年人的死亡理赔设定了限额，10岁以下不超过20万，10-18岁(不含)不超过50万，所以保额高的死亡责任可以忽略不计。

没必要一开始就给孩子买终身寿险。一方面，孩子对家庭经济的影响低；另一方面，保险金额有限，可以根据他们成年后的需求进行配置。

另外，教育基金可以在孩子基本保障完成后再考虑，不是非买不可的产品。

总之，重疾发病率高，意外险金额低。医疗有两种，一种是高，一种是低。不要买一辈子。

儿童保险费应合理分配

这基本上是保险覆盖面的关键因素。保险金额取决于你钱包里有多少张票。

选择重疾时要注意保额与保费的杠杆比，这也适用于少儿保险产品。

更科学的配置是，家庭年保费支出应控制在家庭年收入的12%-15%之间(可能会有适当的超额，但最高不超过20%)，而子女的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。

一个家庭的年度保费支出应包括本人和配偶的重疾、意外、医疗和固定生活，以及子女的重疾、医疗和意外。其中一个的一个或几个产品占全部金额是不合理的。

所以，如果不是土豪随便在买买就能买到，那就扔掉退货型，扔掉所有产品，分开配置组合才是王道！

(原标题:如何给比成人保险更难懂的成人买儿童保险)